鹿嶋市で浸水被害を受けた家はどうする？火災保険はいくらもらえる？修繕と売却の判断基準【2026年】

「大雨で床上まで水が入ってしまった」「このまま住み続けるべきか、売却すべきか迷っている」——鹿嶋市は北浦や鰐川などの水辺に近いエリアも多く、台風や集中豪雨のたびに浸水の不安を感じる方は少なくありません。この記事では、浸水被害を受けた家について、火災保険の水災補償でいくら保険金がもらえるのか、そして修繕と売却のどちらを選ぶべきかを整理します。鹿嶋市の防災情報全般（洪水・津波・土砂災害のハザードマップの読み方など）は鹿嶋市の防災ハザードマップ完全ガイド｜洪水・津波・土砂災害【2026】で詳しくまとめていますので、あわせてご覧ください。

水災補償の保険金はどんな条件で支払われる？

支払いの条件は3パターンのいずれかに該当すること

火災保険の「水災補償」は、台風・豪雨・融雪などによる洪水や土砂崩れで住宅が被害を受けたときに保険金が支払われる補償です。価格.com保険が2026年10月に更新した解説によると、水災補償を受けるには、一般的に次のいずれかの条件を満たす必要があるとされています。

• 再調達価額の30％以上の損害
• 床上浸水
• 地盤面から45cmを超える浸水

浸水を伴わない土砂崩れなどの被害であっても、損害額が再調達価額の30％以上であれば補償の対象になるとされています。

「再調達価額」「地盤面」とは

再調達価額とは、同等の建物を再建・再購入するために必要な費用のことです。地盤面とは、建物の周りの地面の高さを指します。つまり「床上まで水が来たかどうか」「地面からどれくらいの高さまで水に浸かったか」「建物の被害がどれくらいの金額になるか」のいずれかで判定される仕組みです。

保険金はいくらもらえる？目安と計算方法

「水害 保険 いくらもらえる」と検索される理由

実際に浸水被害に遭った方の多くが「水害 保険 いくらもらえる」と検索しますが、金額は契約内容や被害の程度によって大きく異なるため、一概に「いくら」とは言えません。保険会社や商品ごとに免責金額（自己負担額）の有無や金額、保険金の計算方法が異なるためです。

免責金額を超えた分が支払われるのが基本

一般的には、損害額から免責金額を差し引いた金額が支払われます。免責金額以下の損害は全額自己負担となり、補償を受けられません。ご自身の契約でどのような基準になっているかは、保険証券や保険会社への確認が必要です。

保険金だけで元通りに修繕できるとは限らない

保険金はあくまで損害額の一部または全部をカバーするものであり、免責金額や契約内容によっては、修繕費用の全額をまかなえない場合もあります。保険金の見込み額を確認したうえで、修繕するか売却するかを判断することが大切です。

床上浸水と床下浸水で何が違う？

床上浸水は単独で補償の対象になりやすい

前述のとおり、床上浸水はそれ単独で水災補償の支払い条件に該当します。室内に水が入り込んだ場合は、まず保険会社に連絡し、被害状況を記録しておきましょう。

床下浸水は条件を満たさないと対象外になることも

一方、床下浸水の場合は「地盤面から45cmを超える浸水」または「損害額が再調達価額の30％以上」のいずれかに該当しない限り、補償の対象外となる可能性があります。床下浸水だからといって保険金が出ないと思い込まず、浸水の深さや被害額を確認したうえで保険会社に相談することをおすすめします。

保険金の請求方法と期限

被害状況の記録と保険会社への連絡

浸水被害に気づいたら、水が引く前後の写真や動画で被害状況を記録し、早めに保険会社へ連絡しましょう。請求期限の起算日は保険会社によって異なる場合があるため、損害を確認した時点で、期限にかかわらずすぐに連絡することが推奨されています。

請求期限は原則3年

保険金の請求期限は、原則として3年と定められています。被害の記録や修繕の見積もりなど、必要な書類をそろえるのに時間がかかることもあるため、早めに動き出すことが大切です。

水災補償の対象外になるケースに注意

水濡れ・漏水は水災補償の対象外

配管の故障などによる「水濡れ・漏水による損害」は、水災補償ではなく水濡れ補償の対象です。原因が外部からの浸水か、建物内部の設備トラブルかによって、該当する補償が異なります。

地震による津波・土砂崩れは地震保険の領域

地震を原因とする津波や土砂崩れによる損害は、水災補償ではなく地震保険の対象です。鹿嶋市は洪水・土砂災害・津波のハザードマップが整備されていますが、原因が「豪雨」なのか「地震」なのかによって、頼るべき補償が変わる点は見落とされがちです。

家財・自動車・貴金属などの扱い

契約が「建物」のみの場合、家財は補償されません。自動車は水災補償の対象外です。また、1個または1組の価額が30万円を超える貴金属や宝石、書画・骨董品などは「明記物件」として契約時に申告しておく必要があります。契約内容を見直す際は、建物だけでなく家財も補償されているか確認しておきましょう。

浸水被害を受けた家、修繕して住む？それとも売却する？

修繕費用の目安と判断材料

床上浸水では、床材・壁の下地・断熱材・電気設備など、見えない部分まで水を吸っていることが多く、表面を乾かすだけでは不十分なケースがあります。修繕費用は被害の程度によって幅があるため、複数の業者から見積もりを取り、保険金の見込み額と照らし合わせて判断することが現実的です。

売却時の告知義務との関係

過去に浸水被害があった事実は、買主の判断に影響する重要な情報であるため、把握している事実は正確に伝えることが望ましいとされています。修繕済みであっても、被災歴そのものを伝えるかどうかは、仲介会社とよく相談しておくと安心です。

買取なら浸水歴があってもスピード重視で手放せる

「修繕にお金と時間をかけたくない」「浸水した家にこれ以上住み続けるのが不安」という場合は、現況のまま買取を依頼する方法もあります。ハウスドゥ 家・不動産買取専門店 県庁水戸では、浸水被害の有無を踏まえたうえでの査定に対応しています。

鹿嶋市で浸水に備える・被災後に動くときのポイント

事前にハザードマップで浸水リスクを確認

鹿嶋市は洪水・土砂災害・津波のハザードマップを公開しています。自宅や検討中の物件がどのエリアに該当するかは、事前に確認しておくと、万が一のときの行動や保険の見直しに役立ちます。ハザードマップの詳しい読み方は鹿嶋市の防災ハザードマップ完全ガイド｜洪水・津波・土砂災害【2026】をご覧ください。

火災保険の契約内容を見直しておく

水災補償が契約に含まれているか、免責金額がいくらに設定されているかは、意外と把握していない方も多いポイントです。鹿嶋市のように水辺に近いエリアにお住まいの場合は、一度契約内容を確認しておくことをおすすめします。

よくある質問

水災補償の保険金はどんな条件で支払われますか？

一般的に「再調達価額の30％以上の損害」「床上浸水」「地盤面から45cmを超える浸水」のいずれかに該当する場合に支払われるとされています。具体的な基準は契約している保険商品によって異なるため、保険証券でのご確認をおすすめします。

床下浸水でも保険金はもらえますか？

床下浸水の場合、地盤面から45cmを超える浸水か、損害額が再調達価額の30％以上であることが条件になります。床下浸水だからといって一律に対象外とは限らないため、保険会社に被害状況を確認してもらうことが大切です。

保険金の請求期限はいつまでですか？

原則として3年です。ただし請求期限の起算日は保険会社によって異なる場合があるため、被害を確認したら、期限にかかわらず早めに連絡することが推奨されています。

水濡れや漏水による被害も水災補償の対象ですか？

対象外です。配管の故障などによる水濡れ・漏水は、水災補償ではなく水濡れ補償の対象となります。

浸水した家は修繕と売却のどちらがよいですか？

被害の程度、保険金の見込み額、修繕費用の見積もりを比較したうえで判断するのが現実的です。修繕に時間や費用をかけたくない場合は、現況のまま買取を依頼する方法もあります。

浸水歴のある家でも売却できますか？

可能です。過去の浸水被害は把握している事実を正確に伝えることが望ましいとされていますが、それ自体が売却の妨げになるわけではありません。買取専門店であれば、浸水歴を踏まえたうえでのスピード査定にも対応できます。

まとめ

水災補償の保険金は「再調達価額の30％以上の損害」「床上浸水」「地盤面から45cmを超える浸水」のいずれかに該当する場合に支払われ、免責金額を超えた分が支払われるのが基本です。請求期限は原則3年ですが、被害を確認したら早めに保険会社へ連絡しましょう。修繕するか売却するかは、保険金の見込み額と修繕費用を比較しながら判断することが大切です。鹿嶋市の防災情報全般については鹿嶋市の防災ハザードマップ完全ガイド｜洪水・津波・土砂災害【2026】もあわせてご確認ください。浸水被害を受けた不動産の売却・買取は、ハウスドゥ 家・不動産買取専門店 県庁水戸まで無料でご相談ください。